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网络互助关停潮来袭 清理“类保险”正当时

发布时间:2021-04-02 16:40   浏览次数:
  悟空互助近日宣布将于4月30日关停,百度灯火互助、美团互助等网络互助平台此前已相继宣布关停,一场网络互助“关停潮”正在袭来。
 
  上海证券报记者昨日获悉,第一大网络互助平台相互宝内部正在商讨整改方案,不排除未来有关停的可能性。此前,蚂蚁集团在筹备上市之际已将相互宝业务进行剥离。
 
  这些网络互助平台之所以关停,或为多方压力所致。对于网络互助平台而言,一方面,参与人数增长乏力、分摊压力上升,经营承压;另一方面,网络互助设计与商业保险过于相似,面临依法纳入监管的合规风险。对于政府管理部门而言,网络互助平台的资金和信息管理缺乏规范,参与人数又多,有引发群体性事件的风险。
 
  随着网络互助平台“关停潮”到来,清理这些“类保险”非正规军正当其时。
 
  多家网络互助平台相继关停
 
  2020年9月,启动首例分摊后2个月,运营不满1年的百度灯火互助宣布关停。背靠百度引流,运营1年参与人数却不足50万,灯火互助的关停折射出互助行业过于激烈的竞争环境。
 
  据业内专家分析,普通人一般参与一个互助计划就足够了,但蚂蚁、美团、水滴等大型互联网企业都搭建了互助平台,“抢人”大战自然是空前激烈。近日宣布关停的悟空互助与灯火互助类似,规模尚小,救助人数仅有数人。这些小互助平台的关停,反映出互助行业过热的竞争格局。
 
  今年1月以来,美团互助、轻松互助、水滴互助这三大“第二梯队”互助平台相继宣布关停。这些互助平台关停之时,平台分摊人数稳定在千万以上。记者获悉,作为分摊人数稳定在1亿人左右的互助行业龙头,相互宝近期也传出关停传闻。
 
  业内人士表示,这些大型互助平台的离场,正式向市场宣告,聚集了各类风险又面临经营压力的互助模式,现在走不通了。
 
  经营压力与合规压力并行
 
  在保险市场专业人士看来,各大网络互助平台关停背后,折射出互助行业已面临行业性经营压力。同时,在监管部门关注下,互助行业的合规风险激增。因此,此时关停互助平台,也是对广大参与者的一种保护。
 
  中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示,网络互助经过近几年的快速发展,参与人数增长开始放缓,有些平台活跃参与人数明显下降、分摊金上升,行业自发调整优化的压力较大。同时,较为成熟的网络互助平台已通过相关主体拿到保险中介牌照,开始发展保险产品服务,能较好满足参与人的风险保障需求。因此,网络互助平台对参与人和平台自身的重要性都在下降。
 
  除了经营压力,网络互助平台也不得不直面日益激增的合规风险。“网络互助设计上与商业保险越发相似,而金融活动要全部纳入金融监管。因此,网络互助难以回避合规成本和环境风险。当前,多家网络互助平台关停,应是从自身长期利益考虑。”王向楠说。
 
  一位网络互助平台发起人表示,网络互助平台将受到强监管是大势所趋,2020年部分网络平台负责人被监管约谈。银保监会打非局也表示,相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营。
 
  经营互助业务将面临较大的监管合规成本,对所积累会员的商业转化也将受影响,关停或是一种综合考量下的理性选择。
 
  应警惕“类保险”非正规军
 
  实际上,网络互助平台近年来之所以能快速发展,主要是其披着“类保险”的外衣,能在参与人确诊重大疾病时给付或报销一定金额的医药费。一些网络互助平台在宣传时也打着保险保障的旗号,营造互助平台的保障十分充足的假象。
 
  一位保险行业资深观察人士表示,实际运营中,网络互助平台的给付或报销是不稳定的。一方面,很多网络互助平台不断修改条款,导致一些参与者虽在加入时符合赔付条件,但到了实际患病需要理赔时,却因条款修改而无法获赔。另一方面,监管部门也多次提醒,网络互助平台不是持牌经营,随时面临关停风险。当前多家网络互助平台关停也印证了这一风险。
 
  近年来,网络上出现了很多打着互助、众筹幌子的“类保险”组织,它们以互助社区、互助理财、慈善互助等名目,吸引用户参与其中,或是承诺大病救助,或是承诺高额收益。但这些“类保险”组织都没有合法的金融牌照,无人监督管理,参与者分摊或缴纳资金后,没有法律保障的救助权益或分红权益。
 
  王向楠解释称,众筹属于单方面寻求救助,是临时性、无保证的。普通的互助平台是去中介化的,往往不够稳定,在消费者保护上也缺乏强有力的监管者。商业保险则不同,其目的虽是互助,但是基于完善的层层制度设计,可提供长期、有保证且稳定的保障。如今,各类保险既有高端产品,也有普惠性越来越强的亲民产品,用户的选择面较广。
 
  “互联网是生成和使用‘数据’的重要基础,互助是保险的基本属性。因此,保险业可以学习借鉴一些网络互助的有益成分。例如运用大数据技术合法合规地分析被保险人的风险,对不同投保人设计不同程度的告知提示;利用区块链技术防控健康险经营中较严重的欺诈,用人工智能技术优化理赔工作流程,在保障基础上合理推送健康管理服务。”王向楠说。
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